業務內容
樂天銀行是2001年開業的網路專營銀行，由樂天集團股份有限公司出資49.26％的上市子公司（東證主板，2023年4月上市）。該行不設實體分行及自有ATM，透過智慧型手機應用程式及電腦，向個人與法人提供存款、貸款、匯款、支付、保險、證券仲介等廣泛金融服務。
截至2026年3月底，帳戶數達1,807萬戶、存款餘額12,964,475百萬日圓，於日本國內網路銀行業界擁有最大規模的客戶基礎，並運用樂天生態圈（國內外逾1億個ID）推動低成本客戶獲取及生活帳戶化策略。包含台灣子公司、樂天信託等在內的合併集團，將銀行業作為單一部門經營。
商業模式
收益中約77％來自資金運用收益（貸款、買入金錢債權、有價證券等的運用利息），其餘約20％則由服務交易等收益（匯款手續費、卡片相關手續費、帳戶轉帳手續費等）構成。透過無需分行與ATM的網路專業經營模式抑制固定成本，並經由樂天生態系以低成本取得約60％的新開戶數。
運用樂天信託的信託功能進行證券化安排，創造出獨有的運用資產，使收益基礎更加多元化。
企業優勢
截至2026年3月底，帳戶數達1,807萬戶、存款餘額為12,964,475百萬日圓，為國內網路銀行業界最大規模。主要往來帳戶比率達32.8％（主要往來帳戶數593萬戶），透過薪資轉帳・帳戶自動扣繳，生活帳戶化穩步推進。
2026年3月期支付件數達977百萬件（較去年同期增加9.1％），高頻率使用已成常態。
活用樂天集團超過1億個ID，2025年度新開戶數（不含BaaS專用分行）約60％透過樂天集團管道取得。透過品牌授權、點數方案（Happy Program）、與樂天證券的Money Bridge聯動、以及與樂天行動通訊的銀行代理業務合作等，在抑制客戶獲取成本的同時，持續大量取得新客戶。
透過由行員掌控系統開發・運用・維護的自行開發體制，實現相較同業更高的系統成本競爭力。運用此靈活的開發能力，已對大垣共立銀行、西日本City銀行、第一生命、JRE BANK提供BaaS（Banking as a Service）服務。
2026年3月期整體資本支出總額為18,893百萬日圓，持續投資於系統基礎強化與新服務開發。
ENVALITH 觀點
業績趨勢
經常收益由2023期120,445百萬日圓→2024期137,950百萬日圓→2025期184,534百萬日圓→2026期255,579百萬日圓呈加速度擴大，2026年3月期較前期成長38.4%。經常利益為103,091百萬日圓（較前期增加44.1%），歸屬於母公司股東之當期淨利為73,072百萬日圓（同增43.9%）。
就外部因素而言，日銀上調政策利率推升資金運用收益率（全年1.23%，較前期+0.36個百分點），使資金運用收益急速擴大至197,643百萬日圓（較前期+69,459百萬日圓）。另一方面，隨著存款餘額增長及活期存款利率上調（分別於2025年3月及2026年2月實施），資金調度費用亦增加至55,169百萬日圓（較前期+28,040百萬日圓），惟整體資金利差擴大至0.55%（較前期+0.16個百分點）。
ROE為21.7%（前期為18.0%），費用率為32.3%（較前期改善3.2個百分點），收益效率同步提升。展望2027年3月期，預估經常收益為314,669百萬日圓（+23.1%）、經常利益為115,622百萬日圓（+12.1%）、當期淨利為81,325百萬日圓（+11.2%），預期將維持增收增益之基調。
成長策略
深化生活帳戶化・運用資產多元化・透過金融科技事業重組實現綜合金融平台化
擴充獎勵利率方案（依薪資・獎金・年金受領、Debit卡使用、自動扣款等提高活期存款利率）、與樂天行動電話（Rakuten Mobile）合作辦理銀行代理業務（2026年1月開始）、開始智慧型手機ATM服務（2025年12月）等，推動帳戶成為生活基礎設施。力求穩定擴大服務性交易等收益。
除投資型公寓貸款・提攜貸款・信用卡貸款外，另投入證券擔保貸款（2025年6月開始，同年10月餘額突破100億日圓）・反向抵押貸款（額度型，2025年5月開始）等新產品，使貸款組合多元化。同時持續增加有價證券（政府保證債・公司債・外國債券等）之持有，力求提升整體運用資產之收益性。
以將樂天信用卡（Rakuten Card）・樂天證券控股（Rakuten Securities Holdings）等整合為單一集團為目標，於2026年2月簽署基本協議書。透過優化籌資成本、強化數據整合與AI運用、提升決策機動性，力求加速成為綜合金融科技公司之成長。
生效目標為2026年10月，但可能因主管機關之許可認可等而有所變更。
自2026年1月起，將Money Bridge登記使用者活期存款適用最優惠利率之餘額上限，由300萬日圓提高至1,000萬日圓。藉此吸納樂天證券用戶之資產運用需求，力求增加存款餘額並提升顧客參與度。
最新更新: 2026年7月19日