Hokkoku Financial Holdings,Inc.

因景氣動向、不動產價格・股價之波動、往來授信客戶經營狀況惡化等因素，不良債權可能增加，並可能產生超出預期之信用成本。亦可能因擔保品價值下降或不動產市場流動性不足，導致行使擔保權變得困難。本集團透過VaR（信賴區間99.9%，期間1年）掌握風險量並運用資本配置制度進行風險管理。

在貸款業務、有價證券、存款等主要業務之資產負債之間，存在利率及期間之錯配，利率變動可能導致利差收入減少或產生損失。本集團採用VaR（信賴區間99.9%，期間半年）計量並管理市場風險量。若利率環境急劇變化，可能對業績及財務狀況造成不利影響。

本公司及子公司北國銀行依銀行法規定，須維持國內基準（現行4%）以上之資本充足率，若低於該基準，可能遭金融廳長官下令停業等處分。不良債權處理費用增加、有價證券投資組合價值下降、遞延所得稅資產沖銷、資本充足率計算基準之變更等，均為影響資本充足率之因素。應對法規變更之成本亦可能影響業績。

主要子公司北國銀行以石川縣為主要營業據點，該地區之貸款約占總貸款金額之四分之三。若石川縣景氣惡化，可能透過貸款減少及信用風險增加，直接對本集團業績造成不利影響。對特定地區經濟之高度依賴限制了分散效果，成為風險集中之因素。

在金融制度大幅放寬之背景下，與其他金融機構等之競爭日益激烈，若本集團無法維持競爭優勢，可能導致獲利能力下降。包括金融科技（Fintech）企業及異業進入等競爭環境變化，亦存在對業績造成不利影響之風險。

若電腦系統發生停機、故障，或因網路攻擊導致資訊遭破壞・外洩，可能導致各項服務停止及社會信用受損。本集團致力於以雲端系統為基礎完善基礎設施以降低風險，但若雲端上發生大規模故障，仍可能對業績及財務狀況造成不利影響。

本集團將建立法令遵循體制列為經營之最重要課題，惟若發生違反法令等行為，可能因經濟損失及社會信用受損而對業績造成不利影響。另亦存在法規・制度變更之風險，未來法律、法規、政策之變更可能對業務執行及財務狀況造成不利影響。

本公司及北國銀行皆已取得外部信用評等機構之評等，若因獲利能力或資產品質惡化等原因導致評等遭下調，可能引發資金調度成本上升或資金調度困難。信用評等下調亦可能導致市場信賴下降，對業績及財務狀況造成複合性之不利影響。

本公司作為銀行控股公司，其收入大部分依賴旗下銀行子公司之股利等收入，惟該金額可能因法規或契約上之限制而受限。若銀行子公司無法計提足夠利潤而無法支付股利等，可能導致本公司無法向股東支付股利。

若發生大規模自然災害，業務持續可能面臨困難，進而對業績及財務狀況造成不利影響。由於北國銀行以石川縣為主要營業據點，存在地區集中型之災害風險。本集團持續建置應急體制、進行演練及改善，致力於風險管理。